基于Java技術的多應用卡簡化了應用開發的過程。在Java卡之前，應用是利用硬件制造商的低級語言寫成的，并且做為卡操作系統的一部分在芯片制造過程中寫入存儲器并安裝好。現在應用可以利用任意Java編程工具寫成并且可以在卡制造甚至發行后安裝。這為發行商提供了很多方便，包括快速的上市時間以及卡上的應用與主機/服務器設備間的緊密集成。除編程設計外，另一個卡設計和開發的重要方面是人機界面。多應用卡zui終用戶的交互操作將遠遠超出我們今天所看到的簡單情形。例如，POS終端上，卡用戶可以從兩個或更多個付款方式中選擇。智能卡用戶可能會從亭或家里通過Internet與某一應用供應商交互，以獲得帳單信息或進行交易、甚至對應用進行更新。亭或PC和Web頁面提供的用戶界面應該一致且直觀。
　　
　　開發需要智能卡應用、Java和JavaCard的全面知識。開發套件可從智能卡制造商處以合理的價格獲得。此外，還需要終端制造商或PC軟件公司提供的主機應用開發工具。
　　
　　測試和評估
　　
　　新應用需要真正運行環境下的評估，而JavaCard可以使這一切以合理的價格進行。在大量發行前，商業程序和軟件實施都需要在不同規模上進行評估試驗。內部只有25個人的測試，在正式發行前會擴展到幾百個外部用戶的Beta測試。這之前，應用還要先送至卡的擁有者進行驗證。在EFT/POS程序的情況下，還需要網絡運營商的終端認證。
　　
　　利用可編程智能卡，與測試和評估相關的成本通常比較低，因為可以只使用少量的卡，當應用改變時，無須昂貴的另一個智能卡制造周期。
　　
　　市場運作
　　
　　市場運作包括5個組成部分:卡的個性化、卡的發行、卡的管理、用戶支持和市場推廣。
　　
　　個性化
　　
　　在傳統智能卡項目中，卡個性化包括幾個項目，如向卡中裝載特定的數據以及在卡上印上zui終用戶的名字。多應用智能卡也需要同樣的活動，取決于規劃的實施情況。至少，發行前需要安裝一至幾個應用、加載并打印帳戶號碼和名字。
　　
　　卡的個性化可由發行商或供應商或第三方完成。目前，制造商提供這一服務。一些大型卡服務部門也增加了智能卡業務。對小批量發行，發行商可以利用市場上基于PC的幾千美元的設備自己進行個性化的工作。
　　
　　卡的發行
　　
　　多應用卡的發行或分銷可能同固定功能/單一應用產品有很大的不同。采用通常分銷方法的同時，也采用新方法，包括通過零售渠道的分銷，這主要取決于發卡商與應用供應商的商業關系。隨著應用數量的增長，這種非傳統分銷渠道會不斷增長。
　　
　　由于采用了更*半導體技術，多應用可編程智能卡的成本比單一固定功能卡要高。在ISO標準規定的25平方毫米的智能卡芯片上，存儲器和計算能力在過去兩年增長了4倍，是摩爾定律的兩倍。在規模相同的情況下，多應用智能卡比目前應用的GSMSIM卡貴約25％，是金融應用中采用的微處理器卡的2－4倍（根據存儲器大小不同）。不過高成本為多應用卡帶來了高性能：
　　
　　卡可重復利用－在其生命壽命內應用可以更新。
　　
　　成本可由幾個應用供應商分攤。
　　
　　從應用和智能卡管理中可能產生潛在的收入。
　　
　　新產品和新應用可為卡和應用的擁有者創造可觀的利潤。
　　
　　整個計劃的成本需要與獨立應用供應商和卡擁有者起來綜合考慮。
　　
　　智能卡管理
　　
　　智能卡管理是指充分利用卡及其資源為zui終用戶、卡擁有者和應用提供商帶來利益。它保證了每一個持卡人都可通過應用分發系統得到卡供應商和應用提供商提供的應用。
　　
　　對應用分銷系統的依賴是智能卡管理的一個重要特點。例如，卡上應用zui初是在個性化時裝載的，但可以隨時通過互聯網、亭、ATM或付費甚至POS終端進行升級。追蹤應用的版本對數據管理系統是一個挑戰。應用分銷過程應該由卡擁有者與商業伙伴以及基礎運營商協作制定。
　　
　　智能卡管理是與終端管理協調工作的，主機終端保證智能卡設備里的應用得到更新，并且正確。一些POS終端制造商提供了通過下載管理他們客戶終端內應用的方法。這里不深入討論這一話題。由于卡和終端管理的復雜性，一些公司可以為卡和應用擁有者提供收費管理服務。
　　
　　用戶支持
　　
　　zui終用戶支持是一項比傳統標準智能卡成本高的基本服務。原因很明顯：首先，應用對用戶來說可能是新的；第二，每一應用的用戶界面可能不一致或用戶不熟悉。開發人員和設計者應盡量減少不一致，從而也減小少支持成本。就象用戶友好的Web站點會有大量的訪問量一樣，具有用戶界面的智能卡程序也會變得zui流行。
　　
　　市場推廣
　　
　　卡的市場推廣和品牌形象也是智能卡計劃的重要方面。所有市場推廣計劃都必須基于市場需求、使用模式及用戶分布的分析以確保市場推廣計劃達到預期的效果。在智能卡沒有很大投入的情況下，推廣活動就顯得非常重要，因為，成功的市場推廣活動可以吸引用戶的使用和興趣。對智能卡的成功至關重要的是必須有大量的地方可以使用這種卡，這點對消費費類應用異常重要。通常來說，要使智能卡計劃獲得商業成功，必須使智能卡的使用成為用戶的習慣。
　　
　　品牌也是當今智能卡計劃成功的關鍵因素，對多應用智能卡來說也不例外。品牌可以讓持有人產生使用這種卡及相關品牌服務的欲望，并且可通過品牌加強其利用率。就象前面提到的，困難是品牌出現在卡上的物理位置，也就是被眾多發行商視為“皮夾上的廣告牌”的地方。共享這一小小的空間是可能的（在石油零售卡上已采用多年了），毫無疑問，的廣告位置將會為卡的擁有者帶來zui大的收入。
　　
　　結論
　　
　　多應用智能卡技術為幾乎所有垂直市場客戶提供了一個強大而迷人的增值前景。有了多應用智能卡和系統，卡發行者可以為其客戶和用戶提供更大的方便，在幾個應用（應用供應商）間分攤卡及系統成本，并提供潛在的額外收入機會。開放的標準技術的成熟保證了商業程序的生存能力，多應用智能卡將在3～5年內占有智能卡市場的重要份額。
　　
　　在包括政府、銀行和零售、企業、大學和保證在內的市場上，單一應用智能卡是不合算和不實際的。一個企業或大學卡，本質上即是多應用的，幾乎所有的美國政府組織都會采用多應用卡。在銀行業，透過過去兩年的電子錢包試驗計劃也已經看多應用卡的好處。通信業將從與多應用卡提供新服務以及相應增加的通話時間中增加收入。
　　
　　多應用智能卡市場不僅是一個智能卡市場。還包括與卡互相操作的主機和服務器硬件及軟件。應用開發商、硬件供應商、顧問和系統集成商一起為發行商和運營商提供多應用智能卡計劃所需的經驗和產品。對希望開發產品、服務和專門技術以滿足市場需要的公司來說，這是一個巨大的機會